Proč má bonita zásadní vliv na schválení hypotéky? 5 kroků, jak ji zlepšit

Každá banka si ji určuje dle svých interních, často neveřejných pravidel. Existuje ale pár všeobecných pravidel, která byste měli znát.

Co je bonita?

Bonita je termín označující míru schopnosti dlužníka dostát všem závazkům, které má vůči bance poskytující mu úvěr. Výpočet bonity klienta zahrnuje veškeré jeho výdaje i příjmy. Výsledkem je tzv. index bonity, někdy taktéž označovaný jako skóre bonity.

Index bonity: Proč ho banka posuzuje?

Bonita je jedním z rozhodujících faktorů pro banku při poskytování úvěru. Tento index se odvolává na solventnost klienta a jeho schopnost splácet, který se zjišťuje pomocí scoringu klienta. Obecně platí, že čím vyšší je bonita, tím je větší šance na získání úvěru, neboli čím vyšší bonita, tím je větší pravděpodobnost, že klient úvěr bez problému splatí.

Scoring klienta: Které faktory jsou důležité?

Každá banka započítává do bonity podobné faktory, ale míra jejich důležitosti se liší dle interního nastavení dané instituce. Obecně byste měli očekávat, že se banka bude dotazovat na tyto informace:

1. osobní informace
   věk, pohlaví, vzdělání, profese, počet dětí
2. vaše příjmy
   pravidelné příjmy, např. pracovní, ale i příjmy z pronájmu apod.
3. vaše výdaje
   pravidelné výdaje, např. nájemné, spoření (stavební, penzijní apod.), pojistné, leasing, alimenty, či další úvěry
4. platební historie
   výčet z registru dlužníků, ty mohou být bankovní i nebankovní (NRKI, BRKI, Solus), kde jsou informace o vašich případných opožděných splátkách úvěrů, platbách dodavatelům energií apod.

Co snižuje bonitu klienta a jak ji zlepšit?

Své šance na hypotéku můžete zvýšit v pár krocích.

1. Pokud máte negativní záznam v registru (NRKI, BRKI, Solus), zažádejte o jeho vymazání, což je možné 3 roky po splacení dluhu.
2. Přizvěte ke splácení úvěru další osobu jako spolužadatele, či pouze ručitele, který se nebude aktivně podílet na splácení do doby, kdy budete vše řádně plnit sami.
3. Snižte svou zadluženost tím, že zrušíte kreditní karty a kontokorent (ne všechny banky zahrnují tyto úvěrové produkty do hodnocení bonity).
4. Pokud máte více spotřebitelských úvěrů, konsolidujte je a snižte tak své měsíční splátky.
5. Zvyšte příjmy například pomocí jednorázových odměn v zaměstnání. Spousta klientů proto žádá o úvěr po vánočních odměnách, které mnohdy dosahují až dvojnásobku měsíčního platu.

OSVČ vs. Zaměstnanec na HPP

Pokud žádáte o hypoteční úvěr jako OSVČ, jste v jisté nevýhodě oproti zaměstnancům na HPP. Ačkoli je váš výdělek mnohdy vyšší, než ten zaměstnanců na HPP, banky ho při svém výpočtu značně podhodnotí. Stačí se ale držet několika rad a vaše bonita začne stoupat.

1. Žádejte o hypoteční úvěr u banky, která bonitu počítá z obratu, nikoliv z čistého příjmu, což bude více odpovídat realitě.
2. Nejlépe dva roky před podáním žádosti si nesnižujte příjmy ani nezvyšujte náklady. I když budete muset platit vyšší daň,docílíte tak lepších podmínek pro získání hypotéky.
3. Žádejte alespoň dva roky poté, co již podnikáte.
4. Pokud žádáte o hypoteční úvěr na nemovitost, která bude zároveň sloužit jako pracoviště vaší výdělečné činnosti, ujistěte se, že obyvatelný prostor zahrnuje více než 50 % celkové plochy.